설명: '배드뱅크'의 장점

정부는 은행에서 부실 자산을 취득한 다음 시장에서 판매하기 위해 두 개의 새로운 기관을 설립했습니다. 필요성을 느낀 이유는 무엇이며 두 개체는 어떻게 작동하며 어느 정도 도움이 될까요?

니르말라 시타라만 연방 재무장관이 10일 뉴델리에서 기자회견을 하고 있다. (사진설명: 아닐 샤르마)

니르말라 시타라만(Nirmala Sitharaman) 재무장관은 예산에서 그녀의 주요 발표 중 하나를 통해 발표했다 인도 최초의 결성 배드뱅크 . 그녀는 National Asset Reconstruction Company Limited(NACL)가 이미 회사법에 따라 통합되었다고 말했습니다. 다양한 단계의 다양한 상업 은행으로부터 약 2백만 루피 상당의 스트레스 자산을 인수할 예정입니다. 또 다른 법인인 India Debt Resolution Company Ltd(IDRCL)도 설립되었으며 시장에서 부실 자산을 매각하려고 합니다. NACL-IDRCL 구조는 새로운 불량 은행입니다. 이를 작동시키기 위해 정부는 Rs 30,600 crore를 보증으로 사용하도록 승인했습니다.

불량은행이란? 왜 필요했습니까?

모든 국가에서 상업 은행은 예금을 수락하고 대출을 연장합니다. 예금은 은행이 책임져야 하는 것은 서민에게서 받은 돈이기 때문에 예금자가 요구하면 은행은 그 돈을 돌려줘야 한다. 또한, 그 동안 예금자에게 이 예금에 대한 이자를 지불해야 합니다.

반대로 은행이 주는 대출은 은행이 이자를 받는 곳이고 차용인이 은행에 반환해야 하는 돈이기 때문에 은행이 그들의 자산입니다.

전체 비즈니스 모델은 은행이 예금자에게 상환해야 하는 것보다 차용자에게 대출을 제공함으로써 더 많은 돈을 벌 수 있다는 아이디어를 전제로 합니다.

그렇다면 은행이 대출을 받은 회사가 사업에 실패했고 이자와 원금을 갚을 수 있는 위치가 아니기 때문에 갚지 않고 있는 막대한 대출을 발견한 시나리오를 상상해 보십시오.

모든 은행은 그러한 노크를 몇 번 받을 수 있습니다. 그러나 그러한 부실 대출(또는 상환되지 않을 대출)이 놀라울 정도로 증가한다면 어떻게 될까요? 이 경우 은행이 가라앉을 수 있습니다.

이제 한 경제의 여러 은행이 동시에 높은 수준의 부실 대출에 직면하는 시나리오를 상상해 보십시오. 그것은 전체 경제의 안정을 위협할 것입니다.

정상적인 기능에서 부실 대출의 비율(일반적으로 전체 대출(대출)의 백분율로 계산됨)이 증가함에 따라 두 가지 일이 발생합니다. 첫째, 해당 은행은 다른 대출에서 얻은 이익의 일부를 부실 대출로 인한 손실을 만회하기 위해 사용해야 하기 때문에 수익성이 떨어집니다. 둘째, 더 위험을 기피하게 됩니다. 다시 말해서, 그 관리들은 이미 높은 수준의 부실 자산(또는 NPA)을 악화시킬 수 있다는 두려움 때문에 원격으로 위험해 보일 수 있는 사업 벤처에 대출을 연장하는 것을 주저합니다.

차트 1 및 2

차트 1과 2에서 볼 수 있듯이 인도에서는 NPA 수준이 2016년 이후 놀라울 정도로 상승했습니다. 큰 의미에서 이는 RBI가 은행에 부실 대출을 장부에서 명확하게 인식하도록 요구한 결과였습니다. 사실 여러 은행이 2008-09년 글로벌 금융 위기 이후 대출 포트폴리오가 점진적으로 악화되는 것을 목격했습니다.

납세자의 관점에서 가장 우려되는 사실은 NPA의 압도적인 비율이 정부와 인도 국민이 소유한 공공 부문 은행에 있다는 것입니다. 이러한 PSB를 계속 운영하기 위해 정부는 자본을 재확보해야 했습니다. 즉, 납세자의 돈을 사용하여 PSB가 경제 활동을 대출하고 자금을 조달하는 사업을 계속할 수 있도록 PSB의 재정 상태를 개선하는 것입니다.

그러나 2017년 초부터 경제 자체가 성장 모멘텀을 잃기 시작했다는 사실에도 불구하고 NPA는 해가 지날수록 계속해서 증가했습니다.

많은 사람들은 정부가 불량 은행, 즉 모든 은행의 모든 ​​불량 대출을 보관할 수 있는 기관을 만들어 상업 은행의 스트레스 자산을 덜어주고 사업 재개에 집중할 수 있도록 해야 한다고 주장했습니다. 일반 은행 업무, 특히 대출.

상업 은행이 대출을 재개하는 동안 소위 불량 은행 또는 불량 대출 은행은 이러한 자산을 시장에서 판매하려고 합니다.

출처: 코탁 기관주식 리서치

NACL-IDRCL은 어떻게 작동합니까?

NACL은 먼저 은행에서 부실 대출을 구매합니다. 합의된 가격의 15%를 현금으로 지불하고 나머지 85%는 보증금 형식으로 지불합니다. 자산이 매각되면 IDRCL의 도움으로 상업 은행이 나머지를 상환합니다.

불량 은행이 불량 대출을 판매할 수 없거나 손실을 보고 매각해야 하는 경우 정부 보증이 적용되고 상업 은행이 받아야 하는 금액과 불량 은행이 조달할 수 있었던 금액의 차액이 지급됩니다. 정부에서 제공한 3060억원 중

불량 은행이 문제를 해결합니까?

NPA 수준이 높은 상업 은행의 관점에서 보면 도움이 될 것입니다. 그런 은행은 이익을 갉아먹는 유해 자산을 한 번에 모두 없애버리기 때문이다. 회수 자금이 상환되면 은행의 위상이 더욱 향상됩니다. 그 사이에 다시 대출을 시작할 수 있습니다.

정부와 납세자의 입장에서는 상황이 조금 더 복잡하다. 결국, 부실 대출이 있는 PSB의 자본을 재조정하든, 담보 대출 보증을 제공하든, 그 돈은 납세자의 주머니에서 나옵니다. 자본 확충 및 그러한 보증은 종종 개혁으로 지정되지만 기껏해야 반창고입니다. 지속 가능한 유일한 솔루션은 PSB의 대출 운영을 개선하는 것입니다.

마지막으로, 불량 은행이 손상된 자산을 시장에서 판매하지 못하면 상업 은행 구제 계획은 무너질 것입니다. 그런 일이 발생하면 누가 불량 은행 자체를 구제해야 할 것입니까? 과연, 납세자.

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