설명: RBI의 새로운 대출 재조정 계획
RBI는 전염병으로 인해 스트레스를 받고 있는 차용인을 위한 대출 구조 조정 계획을 승인했습니다. 이 계획은 어떻게 작동하며 오용을 방지하기 위해 어떤 보호 장치가 마련되어 있습니까?
폐쇄는 특히 접객업, 레스토랑, 여행과 같은 경제 부문에 심각한 영향을 미쳤습니다. 뉴델리의 값비싼 칸 시장의 몇몇 유명 식당이 문을 닫았습니다. 인도중앙은행(RBA)은 목요일 통화정책 검토에서 대출 구조 조정 계획 스트레스를 받는 차용인을 위해 기업과 개인에게 1회성 대출 구조 조정을 제공하는 특별 창구는 특히 코로나19 팬데믹의 영향을 받는 사람들에게 구제를 제공할 것입니다.
누가 이 제도의 혜택을 받을 것인가?
2020년 3월 1일 기준으로 대출 계정이 30일 이내로 채무불이행 상태인 기업 및 개인만 1회성 구조조정 대상이다. 기업 차용인의 경우 은행은 2020년 12월 31일까지 정리 계획을 호출하고 2021년 6월 30일까지 실행할 수 있습니다. 이러한 대출 계정은 호출 날짜까지 계속 표준이어야 합니다. 1회성 구조 조정 창은 섹터 간에 사용할 수 있습니다.
대출 의무를 제때 갚았지만 전염병이 매출에 영향을 미치면서 3월 이후 어려움을 겪을 수 있었던 기업들에게 구제책을 제공할 것으로 예상됩니다. 다만, 3월 1일 현재 30일 이상 채무불이행 상태에 있는 기업은 이 혜택을 받을 수 없다. 업계 소식통은 이것이 수익성 회복을 앞두고 있었지만 폐쇄 조치가 내려지면서 타격을 입은 기업의 회생 계획에 영향을 미칠 수 있다고 말했다.
개인 대출의 경우 2020년 12월 31일까지 정리 계획을 발동할 수 있으며 이후 90일 이내에 시행됩니다. 이것은 표준으로 분류된 계정에도 해당되지만 3월 1일 기준으로 30일 이상 기본 상태가 아닙니다.
어떻게 구현될 것인가?
RBI는 ICICI Bank의 전 회장인 K V Kamath가 이끄는 5명의 전문가 위원회를 구성하여 필요한 재정적 매개변수에 대해 권고할 것입니다. RBI가 광범위한 윤곽을 제시했지만 패널은 이러한 매개변수에 대한 섹터별 벤치마크 범위를 각 해결 계획에 포함할 것을 권장하며 호출 당시 총 익스포저가 Rs 1,500 crore 이상인 차용인을 위한 계획입니다. 위원회는 또한 지정된 임계값을 초과하는 계정에 대한 정리 계획의 프로세스 검증을 수행합니다. RBI는 30일 이내에 수정 사항과 함께 이를 통지합니다. 이것은 타점이 적격한 사람과 매개변수에 대한 마지막 말을 갖게 된다는 것을 의미합니다.
RBI의 체계적 위험 조사에 따르면 팬데믹의 가장 큰 영향을 받는 3개 부문은 관광 및 숙박, 건설 및 부동산, 항공입니다.
이 계획은 은행에 어떤 영향을 미칩니까?
가장 큰 영향은 은행이 부실자산(NPA)의 증가를 상당 부분 견제할 수 있게 된다는 점이다. 그러나 현재 수준에서 NPA를 낮추지는 않을 것입니다. Rs 9 lakh crore에 가까운 기존 불량 대출은 시스템에 남아 있습니다. 은행은 사후 정리 부채에 대해 10%의 추가 충당금을 유지해야 하며, 계획 실행 후 30일 이내에 ICA(Inter-Creditor Agreement)에 서명하지 않는 대출 기관은 20%의 충당금을 마련해야 합니다. 이것은 은행에 부담이 될 것입니다. 모라토리엄을 신청한 차용인 중 일부는 이 계획을 신청할 가능성이 높지만 은행은 개별 해결 계획을 수립하는 데 큰 문제에 직면하지 않습니다. .
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이전에 그러한 계획이 은행과 기업에서 오용되지 않았습니까?
CDR: RBI는 2015년 4월 1일부터 기업 부채 구조 조정(CDR) 계획을 중단했습니다. 몇 년 동안 기업은 규제 기관이 일부 은행을 묵인하면서 수상한 발기인의 조작에 눈을 돌리면서 부채 재조정 계획을 오용했습니다. Banks는 또한 이전에 IDBI가 프로세스를 감독하는 별도의 CDR 셀을 만들었습니다. 많은 대기업의 발기인은 은행 자금을 빼돌렸고 그들의 부서는 어려움을 겪었습니다. 그들은 CDR Cell에 접근하여 대출을 재조정하기 위해 일부는 두 번 이상 받았습니다. 이 발기인들은 새로운 대출을 받을 수 있었고 자유 대출 재조정을 사용하여 계정을 지속적으로 관리하고 NPA 장부에서 제외했습니다. 그들 중 일부는 현재 파산 법원에 있습니다.
SDR: 전략적 부채 구조 조정(SDR) 계획에 따라 은행은 대출 금액을 자기 자본의 51%로 전환할 수 있는 기회를 얻었으며, 이 기회는 회사가 생존할 수 있게 되면 최고 입찰자에게 매각됩니다. 이는 생존 문제로 인해 이 조치를 통해 두 건의 판매만 발생했기 때문에 은행의 부실 대출 문제를 해결하는 데 도움이 되지 못했습니다.
S4A: S4A(Sustainable Structuring of Stressed Assets) 계획에서 은행은 인센티브가 없었기 때문에 상각을 허용하기를 꺼렸고 대규모 채무자의 상각은 은행의 자본 쿠션을 소진시킬 수 있었습니다.
5/25: 5/25 계획은 은행이 대출 금액의 순 현재 가치를 보존할 수 있도록 더 높은 이율로 재융자했기 때문에 탈선했습니다. 이것이 은행에서 NPA를 처리하기 위해 배포한 도구 중 하나라는 인식이 있었습니다.
ARC: 자산재건 계획에서 가장 큰 문제는 자산재건회사(ARC)가 은행에서 매입한 자산을 해소하기 어렵다는 점이었습니다. 따라서 그들은 낮은 가격으로만 대출을 구매하기를 원했습니다. 결과적으로 은행은 대출을 대규모로 판매하는 것을 꺼렸습니다.
IBC: 지급불능 및 파산법이 시작되었습니다. RBI는 6월 7일 회보를 통해 엄격한 대출 해결 절차를 발표했습니다.
새로운 계획에는 오용에 대한 보호 장치가 있습니까?
예, RBI는 해결 프레임워크에 안전 장치를 내장하여 과거와 같이 부실 대출이 계속 녹색화되지 않도록 합니다. 대규모 익스포저의 구조 조정은 신용 평가 기관의 독립적인 신용 평가와 Kamath가 주도하는 전문가 위원회의 프로세스 검증이 필요합니다.
더 큰 기업 익스포저의 구조 조정의 경우와 달리 개인 대출의 경우 전문가 위원회나 신용 평가 기관의 제3자 검증 또는 ICA가 필요하지 않습니다. RBI는 해결 중인 대출 기간을 2년 이상 연장할 수 없다고 밝혔습니다. 한 명의 차용인에게 여러 명의 대출 기관이 있는 경우 은행은 ICA에 서명해야 합니다. 예상되는 대손 손실의 영향을 완화하기 위해 은행은 정리 중인 해당 계정에 대해 10%의 충당금을 마련해야 합니다. ICA 가입을 원하지 않는 은행에 대해 20%의 벌칙 조항이 지정되었습니다.
이전 재구성 계획과의 주요 차이점은 무엇입니까?
기존 구조조정은 3월 1일 마감일까지 코로나19 위기에 처한 기업에만 적용되는 기존 구조조정과 달리 진입장벽이 없었다. 이것이 대체로 개방형이었던 과거와 달리 계획에서 정의되었습니다. 계획의 구조화로 인해 일단 해결 계획이 과반수 득표를 한 후에는 모든 대출 기관에 대해 ICA 서명이 거의 의무화됩니다. 그렇지 않으면 필요한 준비금의 두 배에 직면하게 됩니다. 독립적인 외부 평가, 프로세스 검증 및 특정 사후 해결 모니터링은 추가적인 보호 수단입니다.
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